Femeie de 97 de ani cu datorie de 455.000 de euro dintr-un împrumut viager

Presa, în special The Irish Times!

O femeie de 97 de ani se confruntă cu o datorie de 455.081 de euro, rezultatul acumulării dobânzilor dintr-un credit viager contractat acum 23 de ani.

La semnarea contractului, în urmă cu mai bine de două decenii, beneficiara avea 72 de ani și a obținut de la Bank of Ireland un credit inițial de 130.000 de euro. Din această sumă, doar 30.000 de euro au fost utilizați efectiv, în timp ce restul de 100.000 de euro a fost plasat într-un cont de economii deschis la aceeași instituție bancară, rămânând neatins până în prezent.

Această disproporție între necesarul real și suma împrumutată generează dubii asupra oportunității tranzacției.

Conform rapoartelor apărute în presa irlandeză, femeia era singură și fără copii atunci când a primit propunerea băncii. Deși a solicitat un sfat juridic înainte de a semna, condițiile au fost acceptate.

În iunie 2026, valoarea datoriei a atins nivelul menționat anterior, ceea ce a provocat îngrijorarea familiei. Aceia încearcă de mai mulți ani să ajungă la o rezolvare amiabilă cu instituția financiară, fără succes concret până la acest moment.

În august 2025, apartenții au înregistrat o plângere formală la autoritatea competentă pentru soluționarea disputelor bancare.

Răspunsul primit în luna mai 2026 a fost considerat descurajant, deoarece organismul a anunțat că procesul de analiză ar putea dura încă 12 până la 14 luni până la următoarea actualizare.

Această întârziere este cu atât mai gravă cu cât beneficiara are acum 97 de ani, iar familia este în căutare de răspunsuri clare privind circumstanțele în care a fost acordat creditul.

Presa, în special The Irish Times, a preluat cazul prin intermediul unei scrisori care sublinia durată excesivă a procedurilor și punea sub semnul întrebării responsabilitatea băncii în acordarea unui împrumut atât de mare, când necesarul financiar al clientei era mult mai mic.

Împrumuturile viagere, cunoscute și ca produse de eliberare a capitalului imobiliar, au fost promovate masiv în Irlanda la începutul anilor 2000, inclusiv de Bank of Ireland. Aceste instrumente erau direcționate către persoanele în vârstă care dețineau o locuință, dar aveau venituri limitate. Mecanismul permitea proprietarilor să obțină lichidități folosind casa ca garanție, fără obligația de a efectua plăți lunare. Produsele erau accesibile persoanelor peste 65 de ani, iar plafonul împrumutului varia în funcție de vârstă și valoarea imobilului.

Oferta a venit de la bancă, nu a fost cerută de clientă?

Pentru o persoană de 72 de ani, limita se situa la aproximativ 25% din valoarea proprietății.

Riscul central al acestor contracte rezidă în capitalizarea dobânzilor.

Deoarece nu există rambursare periodică, interesele se adună la datorie pe toată durata vieții beneficiarului. Creditul devine exigibil la decesul clientului sau la vânzarea locuinței. În cazuri extreme, dobânzile pot absorbi o parte semnificativă sau chiar totalitatea valorii reziduale a proprietății.

Pentru a proteja moștenitorii, băncile au acceptat ca, dacă datoria depășea suma obținută din vânzarea imobilului, diferența nu ar fi cerută.

După prăbușirea pieței imobiliare, instituțiile financiare au retras rapid aceste produse, alături de alte forme de creditare riscante, cum ar fi creditele cu dobândă variabilă de tip tracker.

Un aspect critic al acestui caz specific este faptul că oferta a fost inițiată de banca, nu solicitată de clientă. La începutul mileniului, băncile trimiteau frecvent scrisori cu oferte preaprobate pentru împrumuturi pe care clienții nu le ceruseră. Deși consultanța juridică era obligatorie, rămâne neclar dacă instituția a evaluat corect necesarul real al femeii.

Faptul că 100.000 de euro au rămas neutilizați timp de peste două decenii, în timp ce dobânda continua să crească, ar fi trebuit să genereze o revizuire internă la Bank of Ireland. Familia a cerut explicații și cu privire la calitatea sfaturii juridice din 2003.

Deși avocatul a confirmat în scris că a oferit consiliere independentă, nu este evident dacă analiza a inclus o evaluare a oportunității unui credit atât de mare.

Reprezentanții băncii susțin că documentația furnizată expunea clar condițiile produsului. „Pentru a ne asigura că beneficiarii înțeleg produsul, informațiile furnizate explicau în mod clar condițiile împrumutului”, a declarat un purtător de cuvânt.

Banca a reiterat că obținerea unui sfat juridic independent era o condiție prealabilă pentru aprobarea oricărui credit viager, pentru a garanta înțelegerea completă a termenilor contractuali.

Astfel, instituția menține că tranzacția a fost gestionată în conformitate cu regulamentele aplicabile.